中国消费者报报道（记者聂国春）11月25日，个人养老金制度实施迎来两周年。记者调查发现，虽然个人养老金开户数已突破7000万户，但专为个人养老金用户推出的储蓄、基金、保险、理财产品数量分别仅有466支、200支、144支和26支。

对此，金融监管总局发布的《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确要求，加大适老金融产品供给，提升保险保障和健康服务水平。

适老产品有待丰富

“养老金融”是做好金融“五篇大文章”的重要一环。近年来，银行业持续发力养老金融服务，发行多种养老类功能型金融产品、提供综合化养老金融服务。

11月29日，中信银行升级发布“幸福+”养老账本3.0，从记账功能、规划逻辑、产品组合、服务引导、设计体验等方面进行全面升级，帮助客户更好地实现幸福养老目标。

“投不好，不知道买什么产品，一直是居民养老规划的痛点。产品配置策略的引入为客户带来了高度个性化的养老规划方案。”中信银行私人银行部兼财富管理部总经理王旭松表示，养老账本3.0根据客户的年龄和风险承受能力，精心推荐适宜的产品配置方案。并且，客户可根据个人意愿灵活调整投资计划，真正实现 “我的养老我做主”。

不过，产品配置的前提是有众多的养老金融产品可供选择。《中国消费者报》记者调查发现，目前适老金融产品供给还不够丰富。

中国理财网是理财行业统一的信息披露平台，汇聚了所有的银行理财产品信息。老年人除了储蓄外，就喜欢购买银行理财产品。记者11月30日以“养老”为关键词搜索发现，仅有51支存续的理财产品名称中包含“养老”二字，占全部存续理财产品（34582支）的14/10000。

保险保障也是老年人的刚需，然而，大多数保险产品将老年人拒之门外。中国银行研究院研究员杨娟告诉记者，当前人身险产品难以满足老年群体（尤其是高龄老年群体）的保险保障需求。例如，重疾险一般要求首次投保年龄不超过55周岁，医疗险一般要求首次投保年龄不超过65周岁（部分高端医疗险要求首次参保年龄不超过70周岁）；而面向60周岁以上老年群体的意外险主要保障跌倒、骨折等老年人日常生活中可能遇到的意外风险，难以支持老年人创业就业、运动健身等面临的保险保障需求。

两大短板亟待补齐

金融监管政策专家、冠苕咨询创始人周毅钦在接受《中国消费者报》记者表示，除了产品供给不够丰富外，当前我国适老金融产品还存在两大短板。

一是未合理区分养老金融产品和适老金融产品。养老金融产品主要服务于全体社会成员的养老需求，既包括老年群体，也包括中青年群体，是更加广义的养老概念。而适老金融产品是针对于老年群体的金融产品和服务。服务客群的不同决定了金融机构在设计相关适老金融产品时，要考虑到老年人风险偏好相对保守、理财需求趋于稳健的特点，积极借鉴国际经验，充分挖掘老年群体的潜在需求，结合老年人投资、医疗、养老、健康等方面的实际需求，开发更多创新型、综合型的适老金融产品。但有些金融机构对于这两类金融产品和服务的定位模糊，研发的产品针对性不强。

二是产品同质化严重。当前市场上的适老金融产品形式较为单一，代销机构以提供银行存款、理财产品、保险年金等产品为主，公募基金、信托计划等金融产品所占的比例较小。尤其需要注意的是，针对老年群体，偏重于体检、医疗、养老、健康等方面的金融附加服务亦较少，无法有效满足老年人多样化的金融产品和服务需求。

周毅钦建议，金融机构要加强对老年群体金融需求的深度调研，了解老年人的具体需求，根据其风险承受能力设计相应的适老金融产品。针对高净值老年客户群体，可以适当加强公募基金、信托计划等金融产品的供给，提供家族信托、财富传承等金融功能服务。

加强宣教守护权益

记者调查发现，在正规适老金融产品缺位的同时，各种伪“养老”理财产品大行其道，侵害了老年人的财产权益。

北京市通州区人民法院今年1月披露的一起养老理财诈骗案件显示，张某、郑某伙同他人通过电话、广告、讲座等途径向老年人宣传“以房养老”项目，以投资房地产项目获取高额回报并承诺双倍房产抵押的方式，共向以中老年人为主的不特定人群吸收公众存款共计2.7亿余元。

面对形形色色的养老理财产品，监管部门加大了打击力度。金融监管总局今年8月在回复全国政协委员有关养老理财的提案时透露，目前已累计清理完毕近千只名不符实“养老”字样的理财产品，有力维护了养老金融市场良好秩序。

在周毅钦看来，老年人和准老年人的金融基础素养较为薄弱，对于各类金融产品的分辨能力明显不足，风险防范意识较差，容易落入营销陷阱。因此，要加大老年群体的金融消费者宣传教育力度，要深入居委会，走进小区，帮助老年人更好地理解和分辨各类金融产品，增强其风险防范意识和金融素养。

杨娟表示，除了普及金融知识外，还要加大老年金融消费者权益保护力度。金融机构要加强销售行为管理，牢固建立信息安全保障，妥善处理消费投诉。监管部门要强化监管引领，落实监督约束，切实提升老年人金融服务质效。

链接：

针对金融机构在适老金融产品和服务方面的短板，《指导意见》第十三条明确要求，提升保险保障和健康服务水平。支持保险公司研究提高投保年龄上限，重视70周岁及以上老年人的保险保障需求，科学适当地调整投保条件，对有既往症和慢性病的老年群体给予合理保障。鼓励保险公司研发满足不同年龄、不同职业需求的意外险产品，支持老年人创业就业、运动健身等需求。支持保险公司重点关注失能失智、高龄慢病、生活困难等老年群体的特殊需求，依法合规开展“保险+服务”的经营模式，整合疾病预防、慢病管理、健康咨询、长期护理等服务方式，探索加大保险产品与健康管理、养老照护服务的衔接力度。鼓励保险公司探索为失能失智群体特定护理机构，提供具有风险减量管理功能的养老机构综合责任保险产品，提升失能失智老年人照护服务能力。