商报讯 新一轮“清卡”行动开始了。近期，中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等逾30家商业银行陆续发布通知，将对长期睡眠的信用卡开展账户安全管理等工作。而整顿睡眠卡业务正是许多银行本轮整改的“重头戏”。

新一轮“清卡”行动开启

“您名下末四位xxxx账户因自开户之日起六个月内无发生交易，为保障您的账户安全已暂停非柜面交易（社保卡的医保交易除外），可携带本人有效身份证件至我行网点、广发银行微信（微营业厅-服务大厅-账户异常解除）或手机银行APP（首页-全部-账户管理-账户异常解除）申请恢复。”近期，不少人收到类似的银行短信，各行均表示将对半年内未产生交易的银行卡进行处理。

除此之外，近期不少银行都发布了清理睡眠卡公告。这些行动都源于去年7月中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。《通知》还要求各发卡行存量业务在2年过渡期内完成整改，并在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。

目前《通知》规定的半年期限已过，银行业信用卡业务整改也在持续深化。整体来看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

根据时间顺序梳理，中国银行发布公告，自3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理；恒丰银行将于3月31日起，陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡停止用卡服务并办理销卡手续；平安银行将于4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

管制持卡数量明确资金用途

在新规落地的过程中，信用卡持卡数量及信用卡资金用途同样被规范。

比如，招商银行、浦发银行、兴业银行等十余家银行对持卡人名下的持卡数量上限进行了设置与调整，并对单一客户发卡数量上限做出了限制。不过，各行上限数量的差别相对较大，从5张到20张不等。其中，浦发银行表示，自4月1日起，该行信用卡中心将统一对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后卡片将无法正常使用。

部分银行还对主卡、附卡的数量做了详细限定。以招商银行为例，该行信用中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张）。

另外，根据信用卡新规，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。对此，农行、中行、建行等国有大行以及中信银行、招行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布公告，明确信用卡资金使用领域。

信用卡风控不断升级

从银行的相关公告可以看出，现在很多银行清理的睡眠卡——是指18个月没有使用的银行卡，这些银行卡将会被分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

资深信用卡专家也指出，对于银行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡虽然日常不被使用，但仍在银行的数据库中，因此会存在管理成本；另一方面，银行在睡眠卡上监控较少，存在一定金融风险。

要知道，我国睡眠卡占比很大。根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。这也意味着，有近4亿张卡在6个月内没有任何使用记录，处于“睡眠”状态。而近年来，一些不法分子就盯上了个人长期不动户， 通过买卖“睡眠卡”方式获得个人银行账户，实施电信网络诈骗。

在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，规范信用卡业务使银行自身的合规水平提升，也能够在信用卡营销宣传中形成良性的行业竞争秩序，同时有助于金融消费者权益保护。同时，她还表示，2023年，是立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步取代粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。