当94年的杭州白领顾漫（化名）委托保险顾问为自己配置完重疾险保单后，她长吁了一口气。一直以来，顾漫身体上的小毛病有点多，出于对未来生活品质的担忧，她主动找到保险顾问，配置了一份高额分红险。7个月后，当体检报告出来以后，顾漫又为自己配置了一份重疾险。

这段时间以来，保险经纪人陈江曼及其团队连续接到了好几单来自90后客户的保单。无独有偶，从业13年的资深保险代理人吕先生最近也忙于和90后打交道。这背后，90后的购买意愿和购买保单数量正处于上升周期，业已成为当下的投保主力军。伴随着观念的改变和成熟，为了人生走得更远，越来越多的年轻人在自己的奋斗以外，正在通过保险为未来风险作好准备，为未来积极规划。

90后保民增长速度迅猛 积极购买者比例增长

“我不买保险，商业保险就是智商税。”90后的公务员小沈对待商业保险态度鲜明，俨然视作“智商税”。像小沈这样旗帜鲜明拒绝保险的年轻人以外，保险正成长为另一类年轻群体的“保护神”。

招商信诺人寿保险发布的《当代青年保险态度报告》显示，年轻群体对保险的认知依旧两极分化，拥有购买保险经历的人群占比59%，而从未购买过保险的人群则占比41%。

在黎明保险经纪有限公司浙江分公司投资合伙人陈江曼看来，消费者有三个群体：积极购买型、观望型、反对型。他发现，90后消费者中，积极购买者的比例正在增长。

《90后惜命指南》显示，90后在重疾险、意外险方面的购买意愿相比80后提升了74%。《90后保险大数据报告》显示，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势。90后平均持有4张保单，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天，特别是二三线区域90后保民增长速度迅猛。

资深保险代理人吕先生在杭州保险行业从业了13年，刚给一位刚毕业的应届生做完保单咨询的他告诉记者，其投保用户正慢慢地年轻化，“在从业之初，我手头的中年人保单居多；但渐渐地，30多岁的人，再到20多岁的人，已经成为购买保单的主力军。”

陈江曼表示，跟70后、80后相比，90后在购买保险时，自发性较强。“90后对保险的认知更广，他们在更年轻的时候就有了保险的概念。他们在找到我时，已经通过百度、知乎等互联网渠道进行信息检索，对保险公司和产品进行货比多家。”

“意外和明天你永远不知道哪一个先到来。”保险保的是未来，不断上升的保单数量背后，越来越多的年轻人在依靠自己的奋斗以外，正在通过保险为未来可能的风险作好准备。

陈江曼表示，主动投保意味着这批年轻人正在积极规划未来。疫情暴发和意外事故的出现，激发年轻人重新审视自己的生活。有了更多危机意识的他们通过保险来抵御对未来的恐慌以及减少经济损失。“这批年轻人不需要我们过多的销售，更需要我们根据他们的需求，来解决他们面对的实际问题。因此，他们的购买速度也更快，通常聊个1-3次就办理，从认识到购买不超过1个月。”

保险圈进一步扩容 个性化需求呼唤“望闻问切”

前瞻产业研究员数据显示，2011-2020年，我国保险密度由 1067 元/人上升至3206 元/人，保险深度由2.9%上升至4.5%，增长趋势明显。

出于对行业前景的看好，保险圈进一步扩容，更多公司正加入到保险经济中来。天眼查App数据显示，以工商登记为准，2021年上半年已有超2,600家保险相关企业注册成立。目前，我国有超13万余家保险相关企业，其中，超4万家相关企业成立于5年内，占比近三成。从注册资本方面，超8.7万家相关企业注册资本在100万以内，占比达92.7%。

不断扩大的保险市场以及90后不断增长的保单背后，是该群体个性化的考虑以及对更多元化的产品的追求。93年的年轻爸爸陈其，出于对整个小家庭未来的保障，配置了定期寿险；95年的未婚女性劳小薇基于对婚姻不确定性的考虑，将婚前储蓄的一大部分选择购买年金险；即使是尚属遥远的养老，90后也并不甘落后，开始为30年后的养老计划打基础。93年的顾曼达在配置完重疾、寿险后，收入进一步提高的她又为自己购买了养老险。《90后保障报告》显示，接近三成的90后已经为自己购买了养老险，养老规划的年龄也开始呈现出年轻化的态势。

《当代青年保险态度报告》显示，重疾险、医疗险、年金险（含教育金），是最受年轻人欢迎的商业险种。在陈江曼经手的90后保单中，重疾、意外险、住院医疗险的购买比例最高，其中以保障为卖点的重疾险成为“香饽饽”，是年轻人的第一选择。“在现金流有限制的情况下，各行各业的年轻人，不约而同地优先进行重疾配置，为自己降低后顾之忧。”

“90后认知更为多元化，需求更加多元化，也在倒逼从业人员专业性的提高。”陈江曼说，“一个优秀的保险经纪人就像医生一样，也需要望闻问切，识别问题、管理评估，开出针对性的药方，让客户自己来抉择。”

产品购买渠道多元化 互联网保险受90后青睐

从数据来看，杭州是浙江最爱买保险的城市，杭州人也是浙江最爱买保险的居民。根据浙江银保监局的数据，2020年，浙江全省原保费收入全省排名第一，总和达到2477亿元，超过2019年的2251亿元，增加226亿元，同比增幅达到10.03%。

如今，在办公室里，除了奶茶和熬夜水，常可见到几个小年轻之间交头接耳，交流着新鲜的保险资讯。保险购买渠道的丰富和产品品种的多元，刺激着年轻人的购买欲望，也让他们多了更多高性价比的选择。

“很多APP上都有保险项目，支付宝上有，微信上也有。我在支付宝上看到，就随手配置了这个保险，价格便宜，看起来也有保障。”这背后，互联网保险发展势头迅猛，互联网渠道保单也呈现爆发式增长。

在市场主体多、渠道多、产品丰富的同时，激烈的竞争难免导致销售误导等现象产生，也引发了不少投诉。“渠道和产品的增多在一定程度上也造成了投保人选择困惑，毕竟保险产品有其专业性，会让人产生认识上的误差。发展中的保险市场需要更懂业务、更负责任的保险人和更理智、更专业的消费者，通过投保前的充分沟通来弥合认知上的差异，通过对保险条款更准确更全面的认知为自己树立更好的保障。”

时光悄然，日益成长的90后已然走出父母的庇护，在实践中拥有更为成熟理性的思维。其中，部分90后更率先在上有老下有小的家庭结构中承担更多的责任，并通过保险为家庭寻求更稳妥科学的保障。面对这些年轻人切实的保险需求，只有整个行业更加合法合规，市场进一步净化，为其设计出更针对性的更符合其个性化需求的产品，年轻消费者才能真正受惠，而保险未雨绸缪的功效也能进一步发挥，为年轻人的未来撑起一把晴雨伞。